Ипотека

Ипотека – банковский кредит, который выдается на покупку или строительство недвижимости. Как правило, используется для приобретения жилья в новостройках или на вторичном рынке. Кроме того, ипотеку можно взять на постройку частного дома или приобретения загородной жилой недвижимости.

Для успешной сделки нужно выбрать выгодную программу, соблюсти все условия банка и подобрать объект, который будет отвечать его требованиям.

Что такое ипотечный кредит

Заемщик заключает договор с банком, в котором прописываются существенные условия: сумма, валюта займа, срок ее погашения, стороны договора, процентная ставка, пени за просрочку платежа.

Заемщик обязан точно в оговоренный срок вносить предусмотренную договором плату. В случае просрочки банк начисляет пени и может обратиться в суд. Кроме того, это негативно скажется на кредитной истории заемщика.

Квартира переходит в полную собственность заемщика без ограничений только после погашения кредита. До этого момента она выступает в качестве залога банку в подтверждение тому, что заемщик выполнит свои обязательства.

Это не накладывает ограничения на пользование жилплощадью, но заемщик, например, не сможет продать квартиру в ипотеке без согласия своего банка.

Ставки по ипотеке

Ставки по ипотеке отличаются в зависимости от политики банка и программ, которые он предлагает. В среднем они колеблются от 9,5 до 11%. По льготным программам можно рассчитывать на ставки от 6%.

На размер ставки влияет несколько факторов:

  • ключевая ставка Центробанка;
  • статус заемщика;
  • наличие зарплатного проекта в банке и участие в других программах;
  • покупка квартиры у застройщика – партнера банка;
  • работа заемщика на бюджетных должностях или наличие особого статуса (молодая семья, многодетные и пр.).

Покупка недвижимости часто осуществляется через риэлтерское агентство, многие из них сотрудничают с банками. Поэтому покупатели могут оформить ипотеку с выгодной процентной ставкой.

Еще один способ снизить ставку – оформить страхование жизни и продлевать ее каждый год.

Оформление ипотеки

Сначала нужно изучить предложения банков, выбрать самые выгодные условия и программы. Затем выяснить, какие нужны документы для выдачи кредита. Как правило, в стандартный пакет входит паспорт, заявление, справка о заработной плате, копия трудовой книжки, свидетельство о заключении брака, согласие поручителя. Точный список документов можно получить в кредитной организации.

После рассмотрения заявки и пакета документов банк выносит решение – одобряет или не одобряет заявку.

Если одобрение получено, нужно выбрать объект недвижимости. Обычно на это дается от 2 до 6 месяцев. Банки в основном не разрешают покупать квартиры в ветхом, аварийном жилье и устанавливают другие дополнительные требования.

Перед покупкой выбранная квартира должна пройти оценку. От стоимости, указанной в оценочном заключении, зависит, какую сумму кредита выдаст заемщику банк.

Когда квартира одобрена и проверена банком, можно заключать кредитный договор.

Погашение жилищного кредита

В договоре указывается, когда и сколько нужно платить. Есть две формы погашения кредита. По аннуитетной схеме размер платежа остается неизменным в течение всего срока погашения займа. При дифференцированной схеме (используется нечасто) выплата постепенно уменьшается по мере уплаты долга.

Погашать ипотеку можно по стандартной схеме – установленными банком ежемесячными платежами. А также досрочно. В этом случае заемщик может выбрать, в счет чего пойдут досрочные платежи:

  • уменьшения срока погашения ипотеки;
  • снижения размера ежемесячного платежа.

Уменьшить размер долга возможно и за счет рефинансирования ипотеки. Сделать это можно в своем банке, если ставки по кредитам снизились, или в другом, предлагающим более выгодные условия.

Вложить в ипотеку можно и материнский капитал: в качестве первого взноса или как погашение основного долга.

Если заемщик по каким-либо причинам не может платить, то следует немедленно сообщить об этом в банк. Далее, по согласованию сторон, определяется выход из ситуации – отсрочка в выплате кредита или другой вариант.

Ипотека – хороший вариант для покупки квартиры, если накопить на нее не получается. Процент, как правило, ниже, чем у других видов кредитов, а срок – больше.

Однако перед тем, как взять ипотеку, нужно оценить свои силы – сможете ли вы каждый месяц в течение нескольких лет выплачивать довольно крупные суммы.