Ипотека под залог недвижимости – это распространенный банковский продукт, не требующий дополнительного обеспечения в форме поручительства или созаемничества. Залогом выступает уже имеющаяся недвижимость или приобретаемые с привлечением заемных средств объекты.
Ипотечный кредит под залог жилья обычно оформляется для приобретения квартиры на первичном или вторичном рынке недвижимости, при этом к залоговому имуществу и потенциальному заемщику предъявляется ряд требований.
Виды
Все кредиты под залог недвижимости подразделяются на несколько категорий:
- под имеющуюся жилую площадь;
- под земельные участки;
- нецелевые займы.
Предлагаем рассмотреть, на каких условиях банки выдают данные кредиты, и в чем заключаются их особенности.
Ипотека под залог имеющегося жилья
Ломбардный кредит под залог недвижимости выдается при наличии у заемщика ликвидных объектов на праве собственности.
Ликвидность жилого помещения оценивается по ряду факторов:
- рыночной стоимости;
- году постройки;
- этажности;
- району расположения;
- ремонту;
- количества собственников.
Обычно ломбардный кредит под залог недвижимости выдается на сумму, не превышающую 50-80% от стоимости залогового имущества.
Как и в отношении других форм залогов, должны отсутствовать ограничения и обременения (например, арест или повторный залог). Кредитор не заинтересован в квартирах и домах старше 1970 года. Не может выступать в качестве залога имущество, находящееся в ветхом или аварийном состоянии.
В качестве обязательства по кредиту не принимается отдельная часть жилья (к примеру, комната). С осторожностью банки относятся к недвижимости, собственниками которой являются инвалиды или несовершеннолетние лица.
Нецелевой кредит
Нецелевой кредит под залог недвижимости выдается заемщику не на приобретение квартиры или дома, а под иные (личные) цели. Важным отличием программы является возможность расходования денежных средств без дальнейшего указания и подтверждения источников их использования.
К залоговому имуществу, используемому при оформлении нецелевого займа, предъявляются те же требования, что и в стандартных программах – по году строительства, техническому состоянию, месту расположения.
Кредит под залог земельного участка
Ипотека под залог имеющейся недвижимости в форме земельного участка выдается на наделы любого назначения (индивидуальное жилищное строительство, огородничество, ведение подсобного хозяйства и др.).
Требования к земельному участку:
- близкое расположение транспортной магистрали;
- высокое качество почвы (если земля предназначена для с/х);
- подведение электричества, канализации, газоснабжения.
Заявка на кредит будет одобрена при условии, что к участку не предъявляются претензии третьих лиц либо государственных органов. Земельный надел должен принадлежать потенциальному заемщику на праве собственности.
Условия
Условия выдачи кредита наличными под залог отличаются в зависимости от уровня платежной способности заемщика.
Общие условия:
| Период кредитования | От 10 до 30 лет. Помните, чем больше этот период, тем выше итоговая переплата |
| Минимальная и максимальная процентная ставка | От 11% и выше. Она определяется длительностью кредита, стоимостью залога |
| Валюта | В зависимости от кредитора – рубли, евро, доллары |
| Сумма ипотечного кредита под залог | Чем дороже предмет залога, тем выше сумма кредитования |
Документы
До момента направления заявки на целевой или нецелевой кредит под залог недвижимости необходимо подготовить следующие документы:
- заполненную анкету;
- копию паспорта;
- справку от работодателя (форма 2-НДФЛ);
- заверенную копию трудовой книжки;
- выписку из домой книги;
- свидетельство заключения брака и рождения детей (при наличии).
В дальнейшем потребуется предоставить нотариально заверенное согласие второго супруга и службы опеки, если собственником залога является несовершеннолетнее лицо. Банк может запросить копию диплома об образовании, сведения о наличии дорогостоящих активов (автомобиля, ценных бумаг и др.).
После одобрения предварительной заявки заемщик сдает дополнительные документы на залоговую недвижимость – правоустанавливающий документ (например, договор купли-продажи), свидетельство о праве собственности, выписку из ЕГРН.
Требования банка к заемщику
Требования кредитора в отношении заемщика могут отличаться в зависимости от того, в каком банке клиент планирует оформить целевой либо нецелевой кредит под залог недвижимости.
Общие требования:
- Возраст. Минимальный – 21 год, максимальный – 55-60 лет (на момент полного погашения кредита). Некоторые банки предлагают программы специально для пенсионеров (Сбербанк, ВТБ24).
- Гражданство РФ. Наличие прописки в том субъекте Российской Федерации, в котором располагается банк.
- Платежеспособность. Подтверждается справкой с места работы. Обычно банки одобряют займы при условии, что размер ежемесячных платежей не превышает 40% от заработка.
- Положительная КИ. Проверятся каждым кредитором через Бюро кредитных историй. Дополнительно банк уточняет, оформлены ли на потенциального заемщика другие кредиты.
- Стаж работы. По последнему месту работы – не менее 6 месяцев, но некоторые кредиторы повышают планку до 1 года.
Порядок оформления
Как получить кредит под залог недвижимости? Пошаговое руководство:
- Выбор кредитора и банковской программы. Уточните в отделении банка возможность участия в специальных программах (для молодых семей, военнослужащих, нуждающихся и др.). Условия кредита можно узнать у менеджера или с помощью электронного калькулятора на официальном сайте кредитора.
- Подача предварительной заявки-анкеты. Она подается к рассмотрению при личном визите в банк или направляется online. К ней прикладывается первоначальный перечень документов. Срок рассмотрения от 3-х до 30 дней.
- Оценка недвижимости. Оценивается залоговое имущество, составляется заключение. На основании него и предоставленных заемщиком документов банк определяет условия кредитования.
- Заключение договора. Кредитный договор подписывается сторонами и вступает в силу с момента такого подписания или иной даты, в нем указанной. Заёмные средства переводятся на открытый банковский счет или выдаются в кассе банка.
Какие банки выдают?
Банки, дающие займы под залог имеющегося жилья и земельных участков:
| Наименование банка | Процентная ставка по займу | Период кредитования | Максимальная сумма |
| Сбербанк | От 14% | 20 лет | 10 000 000 руб. |
| Россельхозбанк | От 9,75% | 10 лет | 10 000 000 руб. |
| ВТБ24 | От 12,25% | 20 лет | 15 000 000 руб. |
| Газпромбанк | От 12,2% | 15 лет | 30 000 000 руб. |
| Раффайзенбанк | От 11% | 25 лет | 26 000 000 руб. |
Преимущества и недостатки
Частный кредит под залог недвижимости имеет свои плюсы:
- 100% одобрение заявки на выдачу займа при условии высокой рентабельности недвижимости;
- длительный период кредитования;
- ипотека может быть выдана без уплаты первоначального взноса;
- кредит под залог квартиры в банке предполагает сниженную процентную ставку (в сравнении с другими формами жилищных ссуд);
- специальные льготы для молодых семей, клиентов, имеющих зарплатные карты банка и др.
Минусы:
- риск лишиться недвижимости;
- обычно размер кредита составляет 60-65% от стоимости залогового имущества;
- затраты на оценку, страхование и нотариальное оформление залога ложатся на заемщика;
- повышенные требования к залоговому имуществу;
- обязательное страхование по трем программам (заклада, титула и жизни заемщика).
Целевая или нецелевая ипотека под залог недвижимости – единственный шанс для многих россиян улучшить жилищные условия. Единственным препятствием на пути может стать испорченная КИ, поскольку сама процедура не составит труда.
