Ипотека в валюте означает, что кредит на приобретение жилого объекта недвижимости будет выдан в иностранной валюте (доллары/евро). Кредитные платежи заемщики обязаны ежемесячно вносить в той же валюте, в которой была выдана ипотека.
Статистика показывает, что количество россиян, выплачивающих валютную ипотеку, составляет 70 000 человек. Предлагаем рассмотреть, выгодно ли сейчас оформлять кредиты в иностранной валюте, и как осуществляется реструктуризация таких займов.
Об особенностях
Главная особенность валютных жилищных кредитов – более низкие процентные ставки, нежели по рублевым программам. В условиях экономической стабильности решение об оформлении ипотеки в такой форме вполне оправдано.
Так, при размере кредита 4 000 000 руб. по рублевой программе и ставке 11,5% переплата составляет 1 750 000 руб., а при долларовой (с учетом курса до валютного кризиса) – 1 240 000 руб., т. е. разница составила 500 000 руб.
Плюсы:
- привлекательные процентные ставки;
- меньшая сумма переплаты.
Минусы:
- риск скачка курса;
- необходимость постоянно обмена денег.
Принимая на себя обязательства, заемщики осознанно соглашаются на риск. Они обязаны вносить платежи по действующему на день уплаты курсу, и пункт об этом вносится в договор кредитования. Стремительное ослабление рубля не является причиной неуплаты валютных кредитов.
Реструктуризация
Реструктуризация кредитов, оформленных в иностранных валютах, подразумевает изменение условий кредитного договора в пользу заемщика (например, изменение графика внесения платежей или перевод долга по льготному курсу).
Условия участия в программе реструктуризации (по законопроекту):
- отсутствие текущих просрочек;
- хорошая кредитная история;
- выплата более 50% задолженности на момент обращения;
- возраст – до 70 лет.
Законопроект предусматривает, что с заявлением о реструктуризации задолженности необходимо обратиться в отделение банка. После рассмотрения документов выносится решение о снижении процентной ставки по займу (до 12% годовых), установлении особого режима взыскания задолженности или списании начисленных пени.
Приоритетное право на реструктуризацию валютной ипотеки в 2018 году по законопроекту предоставлено семьям, воспитывающим несовершеннолетних детей, инвалидам (независимо от группы инвалидности), ветеранам и работникам бюджетных организаций.
Заемщики, которые не смогли договориться с банком об условиях реструктуризации или рефинансирования по ипотеке в иностранной валюте, вынуждены продавать заложенную недвижимость или справляться с выплатой долга самостоятельно.
Помощь заемщикам
Валютные заемщики в 2015 году оказались в сложной ситуации, вызванной резким ослаблением рубля по отношению к иностранным валютам. Размер их долга перед банком вырос практически в 2 раза, и большинство плательщиков заявило о невозможности справиться с кредитной нагрузкой.
Центральный банк РФ в ответ на сложившуюся обстановку и требования заемщиков направил коммерческим банкам письмо с рекомендациями о пересчете валютной ипотеки в рубли по курсу $1 за 39,38 руб.
Несмотря на то что обязательного указания не было дано, большинство банков последовали рекомендации ЦБ РФ и пересчитали займы должников по кредиту, чем предупредили инициирование более чем 20 000 процедур банкротства физических лиц и массовый дефолт.
Для оказания помощи населению Центральный банк РФ смягчил условия резервирования для коммерческих банков, реструктуризирующих займы, оформленные гражданами в иностранной валюте.
В какой валюте брать ипотеку?
Решая, в какой валюте брать ипотеку, важно учитывать планируемый период кредитования и провести анализ доходов. Очевидно, что при длительном сроке кредитования вероятность скачков курса очень и очень высокая.
Проведите анализ доходов – в какой валюте основная масса средств? Если в рублях, то правильнее направлять заявку на получение рублевого кредита, если же в долларах, то берите заем в них.
Другими словами, денежная единица ипотеки должна совпадать с той, в которой вам выплачивается заработная плата или в которой поступает основной источник дохода. Это позволит при резком повышении курса «остаться на плаву».
Оправданы ли низкие ставки?
Низкие процентные ставки – преимущество, которое получают валютные заемщики. Однако нестабильность в экономике государства привела к тому, что кредит в долларах и евро стал весьма обременительным.
Количество ипотечных программ в иностранной валюте в настоящее время резко сократилось. В 2015 году ЦБ РФ повысил по ним коэффициенты риска до 300%. За январь-апрель 2017 года на территории России было выдано всего 3 кредита в иностранной валюте.
Стремительное падение рубля привело к потере всей выгоды низких ставок кредитования. Заемщики были вынуждены обращаться за помощью к руководству коммерческих банков, судам и государству.
