Как взять ипотеку

Оформить ипотеку для приобретения квартиры на первичном или вторичном рынке недвижимости предлагает большинство банков. Представленные продукты отличаются по общим условиям и требованиям, предъявляемым к заемщикам.

Предлагаем рассмотреть, как взять квартиру в ипотеку, какие нюансы важно учитывать при покупке новостройки, сколько раз можно оформлять кредит и может ли поручитель взять ипотеку.

[adv1]

Общие условия

До начала оформления ипотечного кредита заемщику важно определиться с условиями кредитования и выбрать программу.

Основные параметры:

• Сумма кредита – размер денежной суммы, запрашиваемой в долг в кредитном учреждении и составляющий «тело» займа.
• Период кредитования – установленный кредитором срок, в продолжение которого вы должны погасить задолженность.
• Процентная ставка – основной показатель, представляющий собой плату за пользование банковскими деньгами и услугами.
• Дополнительные условия – наличие комиссий, поручительство, страхование, перечень документов, способ погашения задолженности по кредиту.

Все расходы при оформлении ипотеки возлагаются на заемщика и не подлежат возмещению кредитором.

Если в браке вы ранее уже оформляли ипотеку на себя, по которой муж выступает поручителем, и до настоящего момента не погасили задолженность, то супругу будет отказано в выдаче жилищного займа, пока предварительный кредит не будет полностью выплачен.

Требования банков

Кто может взять ипотеку на жилье? Заемщик должен соответствовать требованиям банков, среди которых:

• Гражданство РФ. Ограниченное количество отечественных банков предлагают продукты для иностранцев и лиц без гражданства.
• Возрастной ценз. От 21 года до 55-60 лет (наступление пенсионного возраста) при условии, что к этому моменту заем будет полностью выплачен.
• Регистрация. Для кредитора важно, чтобы регистрация заемщика, банк и приобретаемая недвижимость находились в одном субъекте РФ.
• Стаж работы. У последнего работодателя – не менее 6 месяцев (иногда – 1 год), иное свидетельствует о нестабильность клиента.
• Платежеспособность. Заемщик должен получать регулярный и достаточный доход, чтобы ежемесячные платежи составляли не более 40% от его размера.
• Хорошая КИ. Испорченная кредитная история – основание для отказа в оформлении жилищного кредита.

Требования к заемщику отличаются в зависимости от суммы ипотеки и банка, поэтому точную информацию уточняйте у менеджеров.

Необходимые документы

Заявление-анкета заполняется в отделении кредитного учреждения (с помощью специалиста) или направляется online через официальный сайт. Подается лично заемщиком (его представителем), но не поручителем.

Чтобы оформить ипотеку, нужны следующие документы:

• копия паспорта заемщика;
• справка о доходах от работодателя (форма – 2НДФЛ);
• копия заверенной трудовой книжки;
• свидетельство о браке (при наличии);
• свидетельство рождения ребенка (при наличии);
• ИНН;
• копия военного билета (для заемщиков призывного возраста).

Что нужно, чтобы взять ипотеку? После одобрения предварительной заявки потребуется подготовить второй пакет документов, содержащий сведения о залоговом имуществе, о приобретаемой недвижимости, о поручителях и др.

Порядок оформления

Пошаговый процесс оформления ипотеки (вне зависимости от выбранного банка и программы):

1. Оценка финансовых возможностей. Соотнесите свои будущие доходы и расходы. Определите, какой размер первоначального взноса по займу вы способны внести. Обозначьте для себя основные параметры ипотеки – период кредитования, сумму, валюту и др.
2. Выбор банка и ипотечной программы. Не обязательно посещать каждое кредитное учреждение – вы можете изучить условия предоставления ипотеки на официальном сайте. Дополнительно услуги по подбору оказывают кредитные брокеры и специализированные сервисы.
3. Подача заявки и первого комплекта документов. Заполните заявление-анкету и предоставьте кредитору к рассмотрению все требуемые документы. Помните, что это предварительный этап и одобрение заявки также будет предварительным. Решение о том, кому выдавать кредит, принимает менеджер кредитного учреждения.
4. Поиск подходящего жилья. Начинайте искать недвижимость после одобрения заявки. Обязательно учитывайте требования кредиторов к жилью. Так, ни один банк не выдаст ипотеку на покупку квартиры с незаконной перепланировкой или в доме, находящемся в аварийном состоянии.
5. Порядок оформления ипотеки включает оценку имущества. Выбранный объект недвижимости оценивается кредитором, поскольку он будет выступать предметом залога. По результатам процедуры банк определяет сумму кредита с учетом стоимости квартиры и размером вступительного платежа.
6. Сбор документов на приобретаемое жилье. На этом этапе заемщик согласует условия сделки купли-продажи с продавцом и подготавливает документацию для кредитора (например, справку, подтверждающую отсутствие ограничений на недвижимость).
7. Подписание кредитного соглашения. Договор содержит основные условия кредитования, включает права и обязанности сторон, а также предусматривает ответственность за их неисполнение (ненадлежащее исполнение). В соглашении указываются все банковские комиссии и особенности досрочного погашения.

Нюансы при покупке квартиры в новостройке

Как взять ипотеку на приобретение квартиры на первичном рынке? Если строительство многоквартирного дома не завершено, то в качестве залога будет выступать не сама недвижимость, а право ее требования (на основании ДДУ).

[adv1]

По окончании возведения дома, когда квартира будет сдана в эксплуатацию, потребуется второй раз собрать документы, чтобы зарегистрировать в установленном порядке право собственности на недвижимость и ограничение в форме ипотеки.

Практически все банки выдают ипотеку на покупку жилья в новостройке, особенно если многоквартирные дома возводятся строительными компаниями-партнерами. Преимущество – доступная стоимость квартира (на 20-25% ниже, чем на вторичке).

Покупая в ипотеку первичное жилье, строительство которого не завершено, учитывайте – весь оставшийся период возведения многоквартирного дома заемщик будет выплачивать ипотеку по повышенной процентной ставке. После завершения строительства проценты пересчитываются.

Особенности на вторичном рынке недвижимости

Как взять ипотеку на приобретение квартиры на вторичке? Достаточно представить кредитору документы на недвижимость, поскольку в дальнейшем она будет выступать залогом по целевому жилищному займу.

Недостатком покупки жилья на вторичном рынке является сложность его выбора. Банки обращают внимание на следующие факторы:

• внешнее состояние многоквартирного дома;
• качество и ремонт в квартире;
• наличие инженерных и технических коммуникаций;
• инфраструктура района;
• «история» квартиры.

Сроки

Сколько времени занимает оформление ипотеки? Обычно на это уходит от одной недели до нескольких месяцев в зависимости от скорости выбора недвижимости и согласования условий сделки купли-продажи жилья.

[adv1]

Предварительная заявка на выдачу ипотеки с первоначальным комплектом документов рассматривается кредитором в срок от 3-х до 30 дней. На поиск жилья банк отводит до 3-х месяцев (пока действует решение об оформлении ипотечного кредита).

Итак, можно взять ипотеку на покупку первичного и вторичного жилья, но заемщик и недвижимость должны соответствовать требованиям, предъявляемым банком. Особое внимание уделите сбору документов.