Погашение ипотеки

Каждый шестой гражданин России приобретает жилье на заемные средства, поэтому его обязанностью на последующие годы становится погашение ипотеки. Ежемесячно заемщик вносит платежи, состоящие из основного долга и начисленных процентов (вознаграждения банку). Предлагаем узнать стратегии досрочного, быстрого и выгодного погашения ипотеки, позволяющие снизить долговую нагрузку и стать полноценным собственником недвижимости.

[adv1]

Виды платежей

Выделяют дифференцированные и аннуитетные выплаты по ипотеке, отличающиеся по способу расчета и уплаты.

Дифференцированные платежи (равными долями) образуются при разделении всей суммы ипотеки на количество месяцев кредитования, затем к полученному значению прибавляются проценты (в зависимости от фактического остатка задолженности).

Особенность этого вида заключается в пропорциональном уменьшении размера вносимых платежей. Дифференцированная система удобна для заемщиков с нефиксированным доходом и клиентам, планирующим досрочно погасить заем.

Плюсы:

• постепенное уменьшение размеров платежей;
• снижение кредитного бремени.

Минусы:

• необходимо уточнять в банке, сколько денег нужно внести в этом месяце.

Аннуитетный платеж по ипотеке остается неизменным (первоначальным) весь период кредитования. Клиент ежемесячно вносит одинаковую сумму, состоящую из процентов по кредиту и основной суммы задолженности.

Особенность этого вида заключается в том, что заемщик первоначально вносит платежи в счет погашения процентов, а уже затем – долга.

Плюсы:

• стабильный график выплат.

Минусы:

• более высокая сумма процентов.

Для банков выгоднее аннуитетные платежи по ипотеке, поскольку при этой системе досрочное погашение невыгодно и тяжело для клиентов. Заемщикам рекомендуется отдавать предпочтение дифференцированной системе, но она предусматривается минимумом кредитных программ.

Можно ли гасить кредит досрочно?

Погашение ипотечного кредита досрочно допускается при наличии этого пункта в договоре кредитования, при этом условия досрочной выплаты займа определяются банком. Для многих клиентов они являются «кабальными», т. е. предусматривают выплату крупных пени и штрафов.

Как лучше гасить ипотеку – досрочно или по графику? Досрочное погашение означает, что заем выплачивается с опережением, поэтому долг сокращается быстрее и сумма процентов, соответственно, уменьшается.

Внимательно изучите условия кредитования. Ряд ипотечных программ составлены так, чтобы заемщикам было невыгодно погашать задолженность досрочно, ведь от этого банк теряет свою выгоду – проценты.

Где взять деньги на досрочное погашение?

Досрочная оплата ипотеки – выгодное решение, но где взять недостающие деньги? Можно сократить траты и начать экономить на развлечениях, одежде и еде, но качество жизни ухудшится в разы.

Досрочное погашение может быть:

• Полным — погашается вся оставшаяся задолженность и начисленные проценты.
• Частичным — увеличивается размер платежей, что приводит к уменьшению кредитного периода.

Где взять деньги? Старайтесь ежемесячно откладывать несколько тысяч рублей, чтобы затем полностью или частично погасить долг. Подумайте, сколько впоследствии удастся сэкономить денег – это отличная мотивация.

Другие способы получить деньги на досрочное погашение – использовать средства материнского капитала (теперь не нужно ждать, пока ребенку исполнится 3 года) или оформить налоговый имущественный вычет.

Рефинансирование

Погашение ипотеки методом рефинансирования означает получение в банке нового займа, но на более выгодных условиях. Как и досрочное погашение, рефинансирование может быть полным и частичным.

Получить новый заем можно в банке, предоставившем ипотеку или у другого кредитора. Тогда квартира, выступающая залогом, будет переведена в другую кредитную организацию. Иными словами, вы перепродаете ипотеку на более выгодных для вас условиях.

В другом банке вы можете взять заем, сумма которого превышает размер остатка по ипотеке и использовать его на личные цели (например, ремонт приобретенной квартиры или покупку мебели).

[adv1]

Рефинансирование позволяет сэкономить 1/4, а иногда и 1/3 расходов, изначально предполагавшихся для внесения ипотечных платежей!

Как выгоднее погасить ипотеку?

Как выгодно исполнить ипотечные обязательства перед банком, сократив проценты по платежам и сумму основного долга:

• Вносите платежи раз в 14 дней, а не раз в месяц. По стандартной схеме вы вносите платежи ежемесячно, т. е. 12 раз в год, а по этой программе вы платите раз в 14 дней, т. е. 26 раз в год (365 дней/14). Следовательно, вы не только быстрее погашаете долг, но и экономите на процентах.
• Реструктуризация ипотеки. Право на получение государственной помощи в форме денежных субсидий предоставлено инвалидам, ветеранам, опекунам несовершеннолетних детей и др. Узнать подробнее об условиях реструктуризации вы можете у кредитора.
• Уменьшение периода кредитования. Внося досрочные платежи, всегда подавайте заявление о перерасчете периода кредитования. Заемщику выгодно, если сокращается срок погашения долга, поскольку на него будет начисляться меньше процентов.

Способы быстрого погашения

Как правильно погашать ипотеку, чтобы быстрее стать полноправным собственником недвижимости и освободить квартиру от обременения в форме залога:

• Потребительский кредит. Вы оформляете кредит и используете полученные деньги для погашения ипотеки. Способ помогает быстрее получить недвижимость в собственность, но недостатком выступает высокая ставка по потребительским кредитам – в среднем 22-23% в сравнении с 11-13% по ипотеке.
• Сдача недвижимости в аренду. Сдавая квартиру, приобретенную в ипотеку, вы сможете досрочно закрыть задолженность за счет арендных платежей. Конечно, такой метод погасить ипотеку подходит тем, у кого есть другая жилплощадь.
• Оформите налоговый имущественный вычет. Вы можете вернуть 13% от суммы, потраченной на приобретение недвижимости. Заявление на получение вычета подается работодателю или в территориальную налоговую службу.

Следуя вышеприведенным способам, вы сможете быстро и выгодно погасить долг по обычной и по военной ипотеке в 2018 году.