Досрочное погашение ипотеки

Досрочное погашение ипотеки – полная и частичная выплата займа. С помощью нее можно сделать перерасчет процентов, сократить период ипотечного кредитования, частично вернуть страховой взнос.

Досрочное погашение ипотечного кредита – это возможность уменьшить общую сумму переплаты и сократить период кредитования. Банки не вправе устанавливать запрет на преждевременную выплату долга, но в договоре они могут предусмотреть невыгодные для клиента ограничения (например, комиссии).

досрочное погашение ипотеки

Важно рассмотреть, выгодно ли досрочное погашение жилищного займа, и какие способы для этого существуют.

Выгодно ли это?

Условия досрочного погашения ипотеки определяются кредитным договором. Выгода клиента зависит от того, какая применяется схема внесения платежей – аннуитетная или дифференцированная (выбирается до заключения договора).

Плюсы досрочного погашения ипотеки:

  • Право свободного распоряжения недвижимым имуществом (с момента исполнения долговых обязательств оно не является банковским залогом).
  • Возможность получить новый кредит (например, в целях улучшения жилья – ремонта, покупки мебели).
  • Снятие долговых обременений – освобождение от обязательств перед кредитором.
  • Экономия – отсутствие фактической переплаты по процентам.

Минусы досрочного погашения ипотеки:

  • Часть кредиторов устанавливают крупные штрафы, связанные с досрочным выполнением долговых обязательств.
  • Предусматриваются денежные комиссии, снижающие выгоду заемщика.
  • Длительные формальные процедуры – составление заявления, сбор документов, ожидание ответа и т. д.

Необходимые документы

Для досрочного погашения ипотеки (полностью или частично) необходимо посетить отделение банка-кредитора и узнать, пересчитываются ли проценты. Получите бланк заявления на досрочное погашение и заполните его (2 экземпляра).

К нему приложите:

  • Паспорт или иной документ, удостоверяющий личность заявителя.
  • Кредитный договор, заключенный с банком.
  • Действующий график платежей.

Если в интересах клиента действует представитель, то к документам прилагается нотариально удостоверенная доверенность.

Полное досрочное погашение

Полное досрочное погашение ипотеки направлено на внесение в банк суммы, равной размеру остатка задолженности по кредиту. Уточнить сумму текущего долга клиент может в отделении банка, через сотрудников колл-центра кредитора или online-приложение.

Преимущество полного погашения – исполнение долговых обязательств перед банком в полном объеме. Недостатком является необходимость сбора крупной суммы средств и оформление нового кредита, поскольку личных накоплений обычно бывает недостаточно.

Частичное досрочное погашение

Частичное досрочное погашение – это внесение суммы, превышающей размер ежемесячного платежа, но не равной фактическому остатку задолженности.

Формы досрочного погашения:

  • Выплата ипотеки с уменьшением срока. Сокращается период кредитования, указанный в договоре, что позволяет клиенту быстрее освободить недвижимость от залога.
  • Уменьшение суммы ежемесячных платежей. Влечет сокращение переплаты, что выгодно заемщику в экономическом отношении.

Кредитор составляет график новых платежей и пересчитывает размер начисляемых процентов. Преимущество – не требует крупных накоплений, но позволяет облегчить последующую выплату задолженности.

досрочное погашение ипотеки

При аннуитетных платежах

Аннуитетная система платежей подразумевает внесение равных по размеру ежемесячных платежей. Однако первое время (1-2 года) клиент погашает взносами не основной долг, а начисленные банку проценты.

Если происходит досрочное погашение ипотеки при аннуитетных платежах, то выгода есть, но только в первые месяцы после заключения кредитного договора. Если клиент уже выплатил проценты банку, то досрочно он будет погашать только основной долг.

Единственное преимущество, которое он при этом получит – сокращение периода выплат. Сэкономить не удастся, поскольку проценты (та самая переплата) уже внесены в банк. Подобная схема выгодна для кредитора, но не для клиента.

При дифференцированном способе оплаты

Дифференцированная система платежей подразумевает равномерную оплату основной задолженности и начисление процентов на фактический остаток долга. Первое время требует существенных затрат, но в целом гораздо выгоднее для клиентов, нежели аннуитетная схема.

Досрочное погашение ипотеки, платежи по которой вносятся по дифференцированной системе, выгодно на каждом этапе кредитования. Клиент не уплатил банку всю сумму процентов, поскольку поступающие от него взносы частично расходуются на уплату основного долга.

При частичном погашении снижается размер задолженности и пересчитываются ежемесячные платежи. Начисление процентов по дифференцированной системе происходит на оставшуюся сумму долга, поэтому взносы будут уменьшаться по мере погашения ипотеки.

Досрочное погашение материнским капиталом

Досрочно погасить задолженность перед банком клиент может с использованием средств материнского капитала до и после достижения ребенком 3-х летнего возраста. Для этого необходимо подать заявление в территориальное отделение ПФР о переводе государственной выплаты в счет долга.

При этом документы, направляемые кредитору вместе с заявлением на досрочное погашение, будут включать Сертификат на материнский капитал.

Возврат страховки при досрочном погашении

Возврат страховки при досрочном погашении ипотеки предусматривает обращение в отделение банка или страховой компании. В заявлении укажите требование о перерасчете уплаченных страховых взносов и их частичном возврате.

Период рассмотрения заявления – не более 30 дней (банки могут устанавливать сокращенные сроки). Если по истечении этого срока ответ не поступил, обратитесь в Роспотребнадзор с письменной претензией.

Как вернуть деньги за страхование, если банк или страховая компания отказывают в возврате? Обратитесь с исковым заявлением к мировому судье (при цене иска до 50 000 руб.) или в районный суд (при цене иска более 50 000 руб.).

Перерасчет процентов

перерасчет процентов при досрочном погашении ипотеки

Возврат процентов по ипотеке при досрочном погашении не производится, если они уже были выплачены кредитору. Единственное, на что может претендовать заемщик – это перерасчет задолженности и уменьшение процентов на фактический остаток.

Формула расчета досрочного внесения ипотеки:

СПДП = ОД + П

П = ОД*СК*Дн/365/100,

где:

  • СПП – сумма полного досрочного погашения.
  • ОД – основная задолженность.
  • П – проценты.
  • СК – ставка.
  • Дн – количество дней, в течение которых заемщик использовал заем.

Расчет рекомендуется производить с помощью сотрудников банка, чтобы быть уверенным в полученном результате.

Досрочная выплата задолженности перед кредитором – это выгодная возможность для каждого клиента пересчитать проценты по ипотеке, сократить период кредитования и вернуть часть страховых взносов.

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: